大人還沒有任何保單，卻趕緊給娃買了保險；

基礎(chǔ)的保障沒配齊，你卻被銷售人員洗腦買了理財保險；

預(yù)算根本不允許買返還險，還各種糾結(jié)對比哪個更好；

這些買保險的不正確姿勢，每天都在我們身邊上演。

產(chǎn)品化思維，讓你買保險更“危險”

消費者買保險最主要的目的是為了彌補風(fēng)險事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)損失，但是我們買的保險，可能不光彌補不了損失，還有可能給我們“帶來”經(jīng)濟(jì)損失。

絕大多數(shù)的人買保險，都是奔著某個保險產(chǎn)品去的：我要買個保險，給我推薦一個好保險吧。什么才是好保險？這個問題很難去回答。每個人的情況都是不同的，脫離這些基本情況去盲目的尋找“好”保險，就等于是不顧病情而隨意讓醫(yī)生開藥治療是一個道理。

當(dāng)你買了所謂的“好”保險，但是生大病以后才發(fā)現(xiàn)自己買的是理財，這個時候，保險起不到任何保障作用，還浪費了錢。

買保險，我們需要有“全局”思維，綜合考慮我們所面臨的風(fēng)險，預(yù)算和偏好等。壽險，重疾，醫(yī)療，意外是保障四大剛需，分別起到不同的作用。比如重疾險的作用是失能收入補償，得了重疾，至少兩三年不能工作賺錢，因此重疾險的保額應(yīng)該為年收入的3倍以上；壽險應(yīng)該做到年收入的10倍……這么高的保額需求，但是預(yù)算卻很有限，沒有“全局”思維，是設(shè)計不出來好方案的。

想買“萬能”保險，卻遇事都不“能”

一份 “萬能”保險，號稱一張保單管一生，不僅能治病救人，從頭保到腳，還能妥妥解決教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金的問題。還有比這更完美的夢中保險嗎？

想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現(xiàn)實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。一個年交8000塊的保險，能保10萬的重疾，10萬的身故，6000塊醫(yī)療，一天100的住院津貼，50年后每年6000的養(yǎng)老金，看起來項目很多，但額度都低到?jīng)]用。本來我們需要高額度的身故和大病保障，卻選擇了一個“全家桶”保險，樣式多，額度低，還花掉了那么多的錢。

想要一步到位保所有，結(jié)果就是錢白花了。

買對保險的八個正確打開方式

1.保額的重要程度大于一切

在預(yù)算有限的情況下，可以適當(dāng)?shù)臓奚Ｕ蠒r長，滿足額度要求。比如，100萬的重疾，預(yù)算只有1萬，那么我們可以選40萬的終身重疾+60萬的定期（保到70歲）重疾。中國人的平均壽命是76歲，保到70歲已經(jīng)算是保的比較充分了，后面其實可以順其自然。

2.想要保身故，應(yīng)該選擇定期壽險，而不是意外險

大家總是擔(dān)心年輕的時候萬一掛了怎么辦，想要買意外險，但實際上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外險，只賠由于意外事故而導(dǎo)致的身故。我們真正需要的是定期壽險，30歲的女性買100萬保額，也就是600塊左右的事兒，比意外險貴不了多少。

3.重疾險+醫(yī)療險，才是完整解決大病問題

大病有兩個影響，一是看病花錢，醫(yī)療險解決；二是收入損失，重疾險解決。兩個保險的作用完全不同，但相互補充，缺一不可。醫(yī)療險以一年期為主，有可能以后買不到，而重疾險保長期，不用擔(dān)心生病以后買不到的問題，長期也能彌補醫(yī)療險的不足。

4.先大人后小孩

大人只要有收入，健康地活著，就是對孩子最大的保障。在預(yù)算上，兩個大人賺錢差不多，那兩人總保費應(yīng)占到3/4，孩子1/4；如果一個人賺得更多，那么2/3用于支柱，1/3留給配偶和孩子。孩子的保險不能喧賓奪主，大人也不能有僥幸心理，覺得自己不會出問題。

5.先保障后理財

買保險是不能賺錢的。監(jiān)管三令五申“保險姓?！?，目的就是讓保險回歸保障本質(zhì)。然而幾乎每個銷售人員都會極力推薦保險理財，附加一個保障就冒充“多功能”保險，其實，這些理財是沒有保障功能的，附加險的保障價格比單買都要貴，理財收益也低過銀行，回本期就更漫長。在保障買足之前最好不要碰。

6.做好健康告知，避免不必要的理賠糾紛

絕大多數(shù)的銷售人員會用“兩年之內(nèi)沒住過院就可以不告知”，“熬過兩年就好了，保險公司不能不賠付”等理由讓你隱瞞健康問題，但理賠跟價格，公司大小經(jīng)營是否虧損都沒有關(guān)系，只有健康告知是未來能否順利拿到理賠的關(guān)鍵。保險公司要是在理賠的時候查出當(dāng)年客戶隱瞞了健康狀況，就意味著理賠糾紛。大家對于“理賠難”、“理賠慢”的印象大多來源于此，其實我們完全可以在投保階段就避免的。

買錯保險，是賠多少的問題；投保的時候不重視健康告知，是賠不賠的問題。

7.所有的保險都可以單獨購買，絕大多數(shù)的服務(wù)都是為了創(chuàng)造跟你再次溝通的機(jī)會

很多保障型保險看起來很誘人，但是想買到這些保險卻只能搭配其他的，這是銷售策略，其實所有的保險都可以單買。

“線下的保險才有服務(wù)，線上的保險根本沒有服務(wù)”，“網(wǎng)上買保險理賠沒人管的”。人身保險最大的服務(wù)需求就是變更資料、提醒繳費和理賠，現(xiàn)在這些事兒用手機(jī)點一點或者一個電話就能解決。以前給你的服務(wù)其實都是為了創(chuàng)造機(jī)會見到你，然后推銷新產(chǎn)品，不要迷信“服務(wù)”。保險公司會對所有渠道賣出的保險提供同樣的售后服務(wù)。

8.警惕送禮／請吃飯，不拿返傭，不被輕易“增員”

請吃飯聽講座是保險公司常用的銷售方式，現(xiàn)場有人營造氛圍，會有托兒、大額禮品、煽風(fēng)點火，你覺得不買就虧了，然后就買錯了保險。所以最好的方法就是，不去，不聽，不吃，不拿。

“我把返傭金給你就便宜了”，貴是每年都貴，返傭只能返給你一年，占一年的便宜，吃19年的虧，這樣的買賣不劃算；“你來我們公司當(dāng)代理人吧，剛好自己出單拿傭金，還能學(xué)保險”，保險公司的培訓(xùn)以產(chǎn)品介紹和銷售為主，保險公司要的就是你的自保件和親屬件，在保險公司眼里，銷售人員實則是“客戶”。

看到這里，相信大家已經(jīng)回憶起似曾相識的經(jīng)歷，也了解到了保險的銷售套路和我們常見誤區(qū)，為了讓大家更深入地了解保險，我們后續(xù)推出新的文章，也歡迎大家留言反應(yīng)問題。

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