不知你有沒發現，同樣是花268元，如果是吃一頓海鮮自助餐，你會覺得稀松平常；如果是買一件衣服，你會覺得還挺便宜。

然而，如果讓你用268元聽一場2小時的博物館書畫展專業講解，你卻覺得太貴。

為什么？ 

這就是“心理賬戶”搞的鬼。 

什么是“心理賬戶”？ 

心理賬戶是消費心理學中的一個重要概念。它的意思是，我們會把錢分門別類地放在不同的心理賬戶里。

因為錢這個東西，在我們心里其實并不是統一存放的，我們是把錢分門別類地存放在不同的心理賬戶里。

比如，生活必要的開支賬戶、購買衣鞋包包賬戶、孩子教育賬戶、享樂休閑賬戶等。雖然這些賬戶看似都處于你的大賬戶之下，但其實各個子賬戶是獨立存在的。 

那心理賬戶對我們的影響是什么呢？

舉例來看，兩個有著同樣收入且有同樣儲蓄基礎的人，在支付了基本生活費后，其中一人總會將錢花在逛街買衣服、買大牌包包和鞋子上；而另一個則總是將錢花在看各種展覽、學習新知和技能、以及深度旅行上。

一年之后，她們二人的區別可能還不太明顯。但不出三年，二人之間就產生天壤之別。而五年、十年后，兩人的人生軌跡會出現完全不同的走向，過著完全不同的人生。 

為什么？ 

道理很簡單，就是一句話：你的錢流向哪兒，你的人生就走向哪兒。 

對大多數人而言，購買股票、基金、理財、房產等行為會被視為投資。然而實際上，消費才是最大的投資。

因為你把錢投在哪兒，收益就產生在哪兒。

如果你把錢投在吃喝玩樂上，收益就產生在那兒；如果你把錢投在自我成長與深度體驗，收益也只會產生在那兒。這就是一條鐵律，從古至今，一直都是。 

現在，你可以開始思考一個問題：除了那些必需支出外，也就是你的每日餐費、基本服裝費、交通費、手機費、房屋租金或房貸費用，你的錢都去了哪？ 

買了一個當下最火的貓爪杯、最新款吹風機，最流行的包，Tiffany手鐲，一束花還是報名了一個課程、一次深度體驗、一次旅行、一次能幫你解決心理問題的心理咨詢、或是能幫你解決困惑、給你帶來成長的一對一教練輔導？ 

同樣，你的時間或注意力消費流向哪兒，你的人生也會走向哪兒。 

這也是一條鐵律。 

因此可以說，根本不用算命，只要你告訴我你的錢和你時間（注意力）的走向，我就可以告訴你你未來的走向。

未來一點兒都不虛無，它非常真切，它實實在在的存在于“滴答滴答”的時間里，存在于一張張鈔票的流向里。 

那么，現在就請你來想一想，你究竟想要怎樣的人生？你又想將你的未來帶往何處？

請建立正確的“心理賬戶”。

事實上，有“心理賬戶”的不只是金錢上的消費，時間和注意力的分配也有“心理賬戶”。 

每個人的時間都是一樣的，每天就24小時。

有人把其中一小時分配給閱讀，有人卻覺得這是一種浪費，不如玩游戲。有人把其中一小時分配給運動，有人卻覺得運動不如躺著。

這也是對“心理賬戶”的選擇與分配，與對金錢的消費一樣，如果想要過上自己想要的人生，就得建立正確的“心理賬戶”，包括金錢心理賬戶和時間心理賬戶。 

可是，怎樣的“心理賬戶”才算正確？ 

雖然花錢與花時間都是非常主觀的事，但也存在一些能夠幫到我們的重要原則。 

我是用“二維四象限”模型來推理這些原則并加以實踐的，每個象限都是一個“心里賬戶”，如下圖。

縱軸代表著 “快感值”：是說在當下或消費（包括金錢消費和時間消費）后較短時間內給你帶來的“快感”，包括身體感受到的快感、精神體會到的“快感”以及物質得到滿足后的“快感”。 

橫軸代表著“復利收益”：是說能對你的整個人生產生長期正向影響的消費（包括金錢消費與時間消費）。

這樣，所有消費 （必需類消費除外） 就能被劃分為四種類型：

高快感值、高復利收益；

高快感值、低復利收益；

低快感值、低復利收益

低快感值、高復利收益。

這里首先說明一點，一項消費到底是“高快感值”還是“低快感值”是因人而異的。

對有的人而言，聽音樂會就是高快感值的消費，但對有的人而言，聽音樂會卻是低快感值，需要忍耐才能完成的事情。

而一項消費究竟是 “高復利收益” 還是 “低復利收益” 則與你想要實現的人生愿景有很大關系，也與你的人生價值觀有很大關聯。

所以，思考和實踐自己消費觀時，也該先思考自己的人生愿景以及價值觀。

其次，當一項消費帶來的復利收益是 “高復利收益” 時，這項消費才能被當做投資，不然它就只能是一種純粹消費，與未來無關。

因此，我給自己制定的總消費策略是：擴大和深化 “高復利收益” ，轉化或減少 “低復利收益” 。

第一象限

高快感值、高復利收益 

聽一場你喜歡類型的音樂會、與好友吃飯并進行深度交流，都是典型的“高快感值、高復利收益”類消費。 

因此，對于第一象限的消費策略是：擴大范疇，讓它們成為金錢消費以及時間消費的主體。 

既然此類消費不但能給我們帶來很高的快感值，還能帶來很高的復利收益，那么我們就該不斷增加這類消費的比例，擴大這類消費的范疇。

打個比方說，如果以前聽一場爵士音樂會對你來說是“高快感值、高復利收益”的消費，那么你可以在下個階段將這個范疇擴大到古典音樂會、音樂劇、舞臺劇等，甚至是畫展。

通過擴大范疇，讓此類消費逐漸成為你金錢消費與時間消費的主體，幫你逐步塑造未來。

第二象限

高快感值、低復利收益 

去網紅店排隊買蛋糕、深夜排隊買貓爪杯（其實我不能確定這還算高快感值嗎？）、在某寶上買一堆衣服，這些都是能在購買當下產生很大快感，但復利收益卻不高的消費類型。

這里說的復利收益可能是很低的數值，可能是零或“負值”。

因此，第二象限的策略是：區別對待，對于可以將“低復利收益”轉化為“高復利收益”的消費，進行轉化；對于無法被轉化的消費，盡量少做。

1、轉化

為什么“低復利收益”的消費還能向“高復利收益”轉化？

因為很多消費帶來的“復利收益”究竟是低還是高并不取決于這個消費本身，而是取決于你在消費時使用的方式，而使用方式是可以改變的。

因此，如果想要實現這一轉化，就要增加消費時的體驗和實踐的深度、增加與之相關的學習和思考。

比如說：雖然每個女生都愛美，很多女生都有化妝、搭配衣服的習慣，卻只有極少數人能夠成為專家、博主、做電商、甚至是創立自己的時尚品牌；而大多數女生都只能追隨其后。

因為前者將她的時間、金錢都投入在了這些她有熱情的事情中，而且更重要的是，她們走得很深，她們對這些消費進行體驗和實踐的深度，以及與之相關的思考與運用都遠遠超越常人。

所以，雖然消費可能是同樣的，花的錢和帶來的快感都差不多，但前者卻能在這些消費過程中不斷增加體驗和實踐的深度，不斷增加與之相關的學習和思考，將化妝、穿搭方法進行深度思考和總結，形成行之有效的方法論，并寫成文章或拍成視頻。

于是對這些人而言，這些消費就不再是一般性的消費，而是成為了一種投資，甚至是她們事業開始的源頭。 這就是從“低復利收益”向“高復利收益”的轉化。

2、盡量少做

對于某些消費，如果你無法將它從低快感值轉化為高快感值，我的建議就是“盡量少做”。

在這里，有兩點需要注意：

1）“少做”低復利收益的消費，但并非“不做”。 

我們是人，是人就有情緒，是人就有懶惰、恐懼、緊張、迷茫的時候，在這些時候，通過“高快感值、低復利收益”的消費去獲取即時的快樂與滿足，也非常有必要。

2）如果情緒常被影響，那就需進行覺知與思考 。

如果你常需通過做“高快感值、低復利收益”的消費去舒緩自己的情緒，那可能就是一個小小的信號：你可能需要從根本上看看到底是什么總在影響著你的情緒，又是什么讓你總會感覺到恐懼。

所以，首先需要在情緒出現時進行覺知，然后進行“深度思考”，看看如何從根本上解決它。

第三象限

低快感值、低復利收益 

很多人會在出去旅行時買點兒小玩意，因為大家都會購買。這些東西價格雖然不高，卻也不算漂亮，更別提藝術感，比如設計簡單、做工粗劣的冰箱貼。

這些東西能給我們帶來的當下快感本就不高，等回來后我們又將它們扔到一邊，再也想不起來，于是也沒產生任何復利收益。

這就是典型的“低快感值、低復利收益”類消費。

可是，既然是“低快感值、低復利收益”的消費，為什么還會有很多人去做呢？

原因在于：大多數人并不知道自己想要的到底是什么，不想要的又是什么，所以才會跟風消費，做出快感值既低，復利收益又低的事。

比如：你不知道自己其實對藝術很感興趣，于是在旅行時就跟著網絡上的攻略去各個網紅地打卡，結果不但會有因排隊而產生的勞累，還會有因無趣而產生的頹喪，這就是低快感值、低復利收益。

相反，如果你知道自己喜愛藝術，想要浸潤在藝術里，旅行時就去那些美術館看展覽，于是你的快感值和復利收益都得到了顯著提高。

因此，對第三象限的策略是：舍棄，最好不做；同時，進行自我覺知。

第四象限

低快感值、高復利收益 

花幾萬元參加一門課，學得過程不太容易，花銷也很大，還要跑去另一個城市住一些天，非常辛苦，所費時間頗多，但這項消費卻能對人生產生長遠的積極影響，這就是典型的“低快感值、高復利收益”類消費。

對它們的策略是：加深和轉化，保持并加深高復利收益，同時將低快感值轉化為高快感值或中等快感值。

此類消費至關重要，往往能成為我們人生路上轉折發生的起點。因為我的天賦中有“學習”這項，所以絕大多數類型的學習于我而言都屬于第一象限（高快感值、高復利收益）。

然而，也有一些類型的“學習”于我而言屬于此類，比如：學習時間過長的、每天強度過大的、不是非常感興趣的、講授頗為枯燥的。所以，對此類學習類消費，我就需要對它們進行轉化，從“低快感值”轉化成“高快感值”。

轉化的方法有兩種：

1）給自己描繪一個實現后的美好愿景 

想要健身但又堅持不下來，可以給自己勾勒一個美好愿景：苗條的身材、健康的身體，能讓自己在60歲同學聚會的時候，備受羨慕，讓自己在70歲的時候，還能拍出美照，四處游玩。

2）為這件事賦予重大意義

李笑來當年為了進新東方教書，要考TOFEL/GRE，要背兩萬多個單詞。一開始覺得：這哪兒是人干的事兒啊？然后，他花了一個下午琢磨，有沒有辦法把背單詞這事兒賦予一個重大意義呢？

很快就想到一個：考過TOFEL/GRE，拿到高分，在新東方教書，據說年薪百萬，那……一個單詞就相當于50塊錢，這個爽啊！

結果原來計劃剛開始先每天背50個單詞適應一段時間，想到這一層，馬上決定，不行，第一天就要賺上5000元！

到了第二個月，覺得很不過癮，于是開始每天賺1萬元人民幣，試了試，覺得也不是太難。于是就這樣把這件非常枯燥的事情堅持了下來。

最后，我想說，看不見的成本才是最貴的。當你把時間（注意力）和金錢花在了那些無法帶來復利收益的消費上，你付出的成本就是自我的成長和美好的未來。 

請記住這句話：你的時間和金錢流向哪兒，你的人生就會走向哪兒。

- The End -

決定性的因素不是 “命” ，而是自我投資意識。把時間和金錢投入在哪里，人生的回報就在哪里。

那么，如何通過了解自我，找到最高收益的自我投資點呢？

為你推薦美國著名臨床精神醫學博士塔瑪·瓊斯基的《內在成長：心智成熟的四個思維習慣》。