客戶國債與年金險差異化配置

前兩天看到一條新聞，2019年記賬式付息（十期）國債（30年期）將在明天18號發行。

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關系。

由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被市場上公認為是最安全的投資工具。

安全性比銀行存款還高，因為它是由國家背書的。

而也正是因為國債的高安全性，讓廣大人民特別是中老年人對于國債的青睞遠高于其他產品，往往剛剛發售，就搶購一空。

這些搶購國債的大多是白發蒼蒼的爺爺奶奶，聽說有一些天還沒亮就在銀行門口排起了長長的隊伍，怪讓人心疼的。這就讓人好奇了，這國債到底是有什么魔力，這么的吸引人呢？

當我看到國債的收益率...這好奇心就更盛了。這有什么好搶的？

在之前我們 火熱解讀：4.025%降息后的影響 （點擊收看上期直播）的直播中李璞老師有介紹過理財產品的真實收益率以及其算法。

身邊的一些朋友經常會吐槽，4.025%也太低了吧，連支付寶也有3%呢！

但是，說到余額寶，現在余額寶已經降到2.4%啦。??

所有理財產品，不談風險和期限談收益，都是耍流氓。

我們其實很難找到一個和年金險一樣的產品：期限長、安全性極高、收益穩定。

非要比的話，只有國債可以相提并論，30年期國債，票面利率3.84%，30年的實際年化在復利3.85%左右。（使用IRR計算，在感興趣的朋友可以在底部收看往期直播）

那么年金險呢？

我們以一個30歲的人為例，假設一次性繳費1萬元，60歲開始領取，現金價值變化是這樣的：

一次性繳納保費1萬元，30年后，現金價值累積到32268.6元，翻三倍不止，相當于年化復利3.98%。

年金 3.98% VS 3.85% 國債

很久沒關注長期國債，原來，年金險的收益已經默默超過國債了……

30年彈指一揮間。

到期后，投資國債的本金回到你的賬戶，從此兩不相欠。

而年金險的故事，才剛剛開始。

第一，持續鎖定高收益；在領取開始前，現金價值都會以每年4.025%的速度進行增長，可以長期鎖定高收益。

第二，終身現金流；這類產品的本質是養老年金，每年還會有一筆錢可以領取；你將獲得的，是一份與生命等長的現金流。

第三，保本取息；開始領取后，現金價值開始慢慢回落，假設一個人能活到105歲，那么他的賬戶現金價值就還有11496元，比他投出的保費還要高一點點。

（咱們先不論是否能活到105歲高齡，單講理論。??）

年金有缺點嗎？當然有，長期國債也有。

那就是需要你：

長期持有

一體兩面，如果你需要長期資產，那這就是優勢；反之，如果這筆錢你需要快速拿回來，那就是劣勢。

所以，不論是年金保險還是國債，都建議長期持有，短期要用的錢就不要放在年金或者長期國債里啦，可以去找其他靈活投資。

這是一片躺著就能獲得較高的、無風險收益的凈土，只有一個前提，那就是你要付出時間。

長期持有，感受時間的力量。

想了解更多有關年金險的知識可以點擊下方圖片