相信很多朋友刷朋友圈時，都能看到不少轉(zhuǎn)發(fā)的大病籌款信息。

想想也是，現(xiàn)代人普遍壓力大，生活作息不規(guī)律，體檢的時候查出結(jié)節(jié)、囊腫或者指標異常，都很常見。父母往往也到六七十歲了，正是重疾高發(fā)的年紀。

大病籌款，互助計劃，保險都是應(yīng)對風(fēng)險的方式，很多朋友來問我，那些籌款平臺、互助計劃到底靠不靠譜？和保險到底有什么區(qū)別？

今天，就通過一篇文章解答大家的疑惑。

1

大病籌款，容易籌到錢嗎？

在經(jīng)濟學(xué)里面有一個名詞，叫做 “災(zāi)難性醫(yī)療支出“。

也就是說，當(dāng)一個家庭自付的醫(yī)療費用超過家庭可支付能力的 40% 時，就認為這個家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出，也就是大家說的“一病回到解放前“。

在朋友圈，經(jīng)常都能刷到大病籌款募捐的消息，估計大家也習(xí)以為常了。

2015 年以來，公益籌款平臺雨后春筍般出現(xiàn)，水滴籌、輕松互助.....不勝枚舉。

1. 籌款需要哪些流程？

對需要籌款的人來說，申請這些平臺的流程并不復(fù)雜，只要把病情寫清楚，準備好相關(guān)病歷和證明資料上傳給平臺就可以了。

提交資料后，平臺一個工作日就會審核完畢，然后就可以轉(zhuǎn)發(fā)到朋友圈去籌款了。捐助的善款會先統(tǒng)一匯入平臺賬戶，當(dāng)項目成功后才能申請?zhí)岈F(xiàn)，有的平臺會收取 2%-6% 的提現(xiàn)手續(xù)費。

2. 大病籌款容易嗎？

華姐看到某知名平臺，通過審核正在籌款的項目有近 30 個，目標金額大多在 10萬 - 30萬，但卻沒有一個是成功的，大病籌款越來越難了。

如果想籌款成功，那么一般要滿足如下幾點因素：

① 內(nèi)容足夠真實

為提高籌款的真實性，平臺一般會要求上傳患者的照片，這些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的樣子，看了之后總會讓人心生惻隱之心；

②社交關(guān)系足夠廣

每個籌款項目發(fā)起時間大多只有 30 天，如果社交圈廣，在短時間內(nèi)被轉(zhuǎn)發(fā)的次數(shù)就會越高，籌款成功的機會也就越高。

另外，華姐也了解到，部分眾籌平臺只要病歷資料審核無誤就可以申請?zhí)岈F(xiàn)，并沒有實地審核機制，這就會給一些不法分子鉆了空子。

總而言之，大病籌款是走投無路的辦法，放棄尊嚴，暴露隱私，到底效果好不好，可能真的看造化了。

2

什么是互助計劃，靠譜嗎？

除了大病籌款，現(xiàn)在很多平臺還推出了各種各樣的互助計劃，只要存 10 塊錢，就可以獲得 30 萬的大病補助，由于交費少、保障高、易操作，吸引了大量會員加入。

也許很多人會好奇，10 元錢就能有機會獲得 30 萬，那還需要買保險嗎？

其實，無論從監(jiān)管、還是具體保障，互助計劃與保險都存在極大的差異。下面這幾點，你一定要知道：

1. 互助計劃靠譜嗎？

保險的本質(zhì)是一紙合同，受保險法的保護，而互助計劃并不是。

互助平臺并沒有對互助項目兜底，在相關(guān)條款里，華姐看到了一些無法順利獲得互助的情況，比如：

有可能受國家法律法規(guī)和政策的影響，而無法繼續(xù)提供服務(wù)

由于技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等原因?qū)е聲T損失，不承擔(dān)任何責(zé)任

會員數(shù)量低于一定人數(shù)時，有權(quán)終止本項目 

互助計劃一般都會有一句特別提示：會員對其他患病會員的分攤是一種贈予行為，平臺并不承諾會員能獲得確定的風(fēng)險保障。

2. 理賠服務(wù)不同

另外華姐發(fā)現(xiàn)，案件調(diào)查費用是需要患病成員個人承擔(dān)，或全體成員共同分擔(dān)的。

比如有些平臺會要求：如果發(fā)起求助，需要提前交 2500-4000 元的調(diào)查費，且不管項目是否通過，都不會退還。而有些平臺則會把這筆費用計入管理費中，由全員平攤。

為此華姐致電咨詢了多家互助平臺得知確有其事，對于這件事我還是挺驚訝的，因為保險公司所有的調(diào)查費用都是自己承擔(dān)的。

審核通過后，還得把我們的個人情況和隱私在平臺公示 3-7 天不等，其他會員可以在這段時間提出質(zhì)疑，而保險所有的理賠都是隱私保密的。

雖然對于一些有爭議的案件，有些互助平臺引入了類似 “陪審團“的機制，比較人性化。

但有時候人性也是不好把握的，所以理賠依然充滿了不確定性，正如條款所言，不能保證加入了互助計劃就一定可以獲得理賠。

3. 保障成本不同

互助計劃只是看起來門檻很低，但是需要長期繳費，累計起來也是一筆不小的花銷。

華姐曾經(jīng)也參加過一些互助計劃，每個計劃里面都存了 10 塊錢，本來是奔著占便宜去的（花最少的錢，獲得最高的保障），沒成想其中 1-2 個平臺每月都有互助事件發(fā)生，不到 2 個月，我存的錢都被扣完了。

而保險都是經(jīng)過依據(jù)各種歷史數(shù)據(jù)，嚴密的精算后，提交銀保監(jiān)會審批通過后才能進行銷售的，所以整個產(chǎn)品精算體系并不相同。

4. 運營監(jiān)管不同

同樣很多互助平臺的主體都是網(wǎng)絡(luò)科技公司，對股東和資金等都是沒有具體太多要求的。僅過去 2 年時間，就有數(shù)十家互助平臺倒閉。

而對保險公司來說，在成立之初就已經(jīng)銀保監(jiān)會嚴格把關(guān)，不僅對成立的股東和資金有嚴格要求，在保險法的規(guī)范下，通過償付能力的實時監(jiān)管和保證金制度等一系列舉措，確保公司能持續(xù)運作。

這里需要提醒大家，的確有部分患者拿到了 10 萬、20 萬的互助金，相信對這些人來說，是有很大幫助的。

上面這些風(fēng)險點，華姐并不是想造成大家的困擾，只是希望大家有一個全面的了解，至于要不要參加，大家自己決定就好。

3

保險是嚴謹?shù)慕鹑诋a(chǎn)品

其實保險和互助本身就是一脈相承的關(guān)系。

我們把保費交給保險公司統(tǒng)一管理，一旦有人發(fā)生疾病或者意外，保險公司就會把這筆錢給到符合幫助的其他人，本質(zhì)上也是分攤風(fēng)險的一種形式。

早在 17 世紀以前，海員為了防止出海遭遇風(fēng)暴遇難的風(fēng)險，大家會交一筆錢成立一個基金會，一旦有人遇難，家人就可以得到一筆錢維持生活，這其實就是人身保險早期的雛形。

在過去幾十年很多人對保險存在一些誤解，這里有銷售人員的問題，也有消費者自己的問題。

值得高興的是，越來越多的人開始認識保險、接受保險，我國已經(jīng)成為全球保費規(guī)模第二的大國。

而且現(xiàn)在保險產(chǎn)品特別多，價格也并不是非常貴，無論家庭條件如何，都可以選擇相應(yīng)的保險獲得保障。

隨著銀保監(jiān)會對行業(yè)的有效監(jiān)管，以及“保險姓保“理念的倡導(dǎo)，華姐對未來保險行業(yè)的發(fā)展越來越有信心，我也希望能為行業(yè)壯大，貢獻自己一點微薄的力量

       不管是眾籌、互助還是保險，歸根結(jié)底只不過是應(yīng)對風(fēng)險的一種方式，并無好壞之分。

       從穩(wěn)定性來看，眾籌＜互助＜保險。眾籌是基于人性的善意，互助是合約的約束，而保險是銀保監(jiān)和保險法的強監(jiān)管。

     未來風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性，每個人都要為自己的選擇負責(zé)。

       保險只是給那些敢于直面風(fēng)險的人，送去了一份 100% 確定的安全感。

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