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人民幣史無前例大升級！這部分人將率先用上，安全便捷不輸支付寶和微信
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以下文章來源于每日經(jīng)濟新聞，作者每經(jīng)記者
來源 | 每日經(jīng)濟新聞（nbdnews）從1948年12月1日誕生起，人民幣已經(jīng)有72年歷史。不管人民幣如何改版，其紙幣的形態(tài)一直未曾變化。但在今年，人民幣將迎來前所未有的升級——數(shù)字人民幣即將與公眾見面，在蘇州相城區(qū)，一些人的部分工資就將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。什么是數(shù)字人民幣？為什么要發(fā)行數(shù)字人民幣？數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？了解這些問題，對每個人都十分必要。蘇州相城區(qū)將用數(shù)字貨幣發(fā)交通補貼據(jù)《科創(chuàng)板日報》報道，蘇州相城區(qū)是央行數(shù)字貨幣的重要試點地區(qū)。蘇州相城區(qū)各區(qū)級機關和企事業(yè)單位，工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。對此，一位蘇州相城區(qū)政府部門人士向每日經(jīng)濟新聞記者表示，該消息屬實，央行數(shù)字貨幣應用確有落地，此前已經(jīng)收到文件，具體是金融監(jiān)管局在負責。央行數(shù)字貨幣應用將在蘇州落地也印證了此前的一則消息。4月14日晚間，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內測的照片在網(wǎng)絡流傳開，消息稱，央行數(shù)字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。
圖片來源 每日經(jīng)濟新聞
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
每日經(jīng)濟新聞記者就此消息向多位銀行人士求證。一位農(nóng)業(yè)銀行人士向記者表示，數(shù)字貨幣在央行的統(tǒng)一安排下有序進行，具體信息等央行發(fā)布。央行數(shù)字貨幣落地尚未“官宣”，但市場已先一步有了動靜。繼昨日大漲后，今天數(shù)字貨幣開盤走強，相關概念股大漲，截至收盤，眾應互聯(lián)、廣電運通、恒寶股份等15只個股漲停。
央行數(shù)字貨幣應用落地無疑一個大消息。但是，央行數(shù)字貨幣究竟是什么，相信不少人還是一頭霧水。央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。中國央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。
DC=digital currency就是數(shù)字貨幣EP=electronic payment則是電子支付
此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)"，"是具有價值特征的數(shù)字支付工具"。定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具體來看，央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務場景；使用時應遵守現(xiàn)行的所有關于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定，對央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運營體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。有人可能會說央行數(shù)字貨幣聽起來和支付寶、微信支付好像差不多??？
那么，央行數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么不同呢？記住這一點：央行數(shù)字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態(tài)是數(shù)字化的。而支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，走的是商業(yè)銀行存款貨幣結算，屬于M1和M2級別的數(shù)字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。
DC/EP采用雙層運營體系。穆長春曾表示，雙層運營體系不會改變流通中貨幣債權債務關系，為保證央行數(shù)字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機構向央行全額繳納準備金，央行的數(shù)字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。另外，央行數(shù)字貨幣不需要賬戶就能夠實現(xiàn)價值轉移。具體場景中，只要手機上有DC/EP的數(shù)字錢包，不需要網(wǎng)絡，只要兩個手機碰一碰，就能實現(xiàn)轉賬功能。傳統(tǒng)電子支付在沒有信號的環(huán)境中無用武之地，而DC/EP不需要網(wǎng)絡就能支付，因此也被稱之為收支雙方“雙離線支付”。“即便是Libra也無法做到這一點。”穆長春表示。此外，中國版數(shù)字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶，擺脫了傳統(tǒng)銀行賬戶體系的控制。在極端條件下如天災、地震等情況沒有網(wǎng)絡，網(wǎng)銀和第三方機構的使用則會處于癱瘓狀態(tài)，而DC/EP的雙離線技術可保證在極端情況下和紙幣一樣使用。
另外，把支付寶、微信支付比作一家銀行來說，你們的錢都是存在這個銀行里，所有的交易都是在銀行里轉賬。雖說支付寶微信體量是足夠大，但是也不排除破產(chǎn)的可能性，畢竟商業(yè)銀行也會破產(chǎn)，這樣億萬用戶資產(chǎn)的安全得不到保障，對于監(jiān)管層來說，必須做到未雨綢繆。
那么，央行央行數(shù)字貨幣的落地會產(chǎn)生怎樣的影響呢。金融分析師肖磊向每日經(jīng)濟新聞記者指出，首先，央行數(shù)字貨幣(DC/EP)是替代M0（流通中現(xiàn)金），但是要考慮發(fā)放形式。目前來講，銀行以電子錢包形式發(fā)放客戶支取的現(xiàn)金，牽扯一個復雜的管理和運營體系，還不具備在全國推廣這種形式的條件。在蘇杭等移動支付比較發(fā)達的地區(qū)，以交通補助形式在銀行雇員體系內首先推行，覆蓋面沒那么廣，推廣起來比較容易。未來可能還會有類似的補助在扶貧系統(tǒng)、教育系統(tǒng)、慈善系統(tǒng)進行推廣。此外，DC/EP雖然是不記名的，但是使用者資金的流向是可追蹤的，記錄是透明的，這是現(xiàn)金支付沒有的特點。以交通補貼等形式進行推廣很容易刺激大家使用，在疫情背景下，DC/EP這種可溯源的屬性，對防疫能提供很大幫助。最后，DC/EP替代M0的使命會逐步實現(xiàn)，兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數(shù)字貨幣替代，基本實現(xiàn)央行數(shù)字貨幣全國范圍推廣，平常的現(xiàn)金使用大部分會被替代。這次農(nóng)行首先推廣，其實也是有很強的現(xiàn)實意義，也是因為中國目前現(xiàn)金使用最多的，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村等體系，農(nóng)行M0的量更多一些，所以目前看首先是在應用場景更多，移動支付更發(fā)達的蘇州、成都等地試運行，但未來全國范圍內會很快落地。“當然，我個人認為其本身還有助于人民幣的國際化，這是一個溢出效應，未來值得期待?！毙だ诒硎?。另外，中信證券研報指出，從中長期來看，目前國內M0規(guī)模8.3萬億（增速逐年下降至5%以內），作為M0部分替代，預計央行數(shù)字貨幣投放量將在萬億規(guī)模，受客戶習慣和技術條件的限制，取決于現(xiàn)金交易替換規(guī)模和電子支付替換規(guī)模。——————— END ———————
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